Was ist eine Hausratversicherung? Wissenswertes über Leistungen, Kosten und mehr

Dein Sofa, Dein Laptop, Deine Klamotten, vielleicht auch das Fahrrad im Keller: Wenn Du einmal durch Deine Wohnung gehst, merkst Du schnell, wie viel Wert sich da mit der Zeit ansammelt und wie viel davon selbstverständlich geworden ist. Genau deshalb denkt man oft erst dann über den Wert der eigenen Sachen nach, wenn etwas passiert.

Aber ein Wasserschaden in der Küche, ein Einbruch oder auch ein Brand können Dein Leben ziemlich aus der Bahn werfen und den kompletten Wohnungsinhalt betreffen. Und dann stellt sich die Frage: Wer zahlt dafür eigentlich?

In diesem Artikel erfährst Du, was eine Hausratversicherung genau ist, welche Leistungen zu ihr gehören, wann sie sinnvoll ist und worauf Du achten solltest.

Eine Hausratversicherung schützt alles, was sich in Deiner Wohnung befindet und nicht fest mit dem Gebäude verbunden ist. Als Eselsbrücke sagt man auch: Wenn Du Dein Zuhause wie ein Puppenhaus auf den Kopf drehen könntest, wäre alles, was herausgepurzelt käme, der Hausrat.

Oder anders ausgedrückt: Versichert in der Hausratversicherung ist der sogenannte Wohnungsinhalt, also alles, was Du bei einem Umzug mitnehmen würdest.

Das umfasst z.B.:

• Möbel wie Sofa, Bett oder Schränke
• Elektrogeräte wie Fernseher, Audioanlage oder Laptop
• Kleidung und andere persönliche Gegenstände
• Lose stehende Haushaltsgeräte wie Küchenmaschinen (aber: keine Einbauküchen!)
• Je nach Versicherung und Tarif Wertsachen wie Schmuck oder auch Bargeld

Die Versicherung greift, wenn dieser Hausrat durch bestimmte Gefahren beschädigt oder zerstört wird oder abhandenkommt.

Typische versicherte Gefahren sind:

• Feuer
• Leitungswasser
• Sturm und Hagel
• Einbruchdiebstahl

Dieser Schutz gilt vor allem in Deinen vier Wänden, er kann sich aber auch auf andere Bereiche erstrecken, wie z.B. Kellerräume, Deinen Garten oder auch das Auto oder Hotelzimmer.

Wenn Du Dich fragst, wofür die Hausratversicherung eigentlich gedacht ist, haben wir hier ein paar typische Schadenfälle, bei denen sie Dir helfen kann:

Stell Dir vor, ein Wasserrohr platzt in der Küche, Wasser spritzt herum und läuft bis ins nächste Zimmer. Dein schöner Perserteppich saugt sich voll und muss gereinigt und aufgearbeitet werden, im Wasser stehende Küchenmöbel werden unbrauchbar und Dein Laptop wird ebenfalls von Wasser getroffen und ist hinüber. Ohne Absicherung müsstest Du das alles selbst ersetzen.

Die Hausratversicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten für Dein Inventar – und zwar häufig zum Neuwert, nicht nur zum Zeitwert! Das heißt, Du bekommst im Schadenfall in vielen Tarifen den Betrag, den die beschädigten Gegenstände bei der Neuanschaffung gekostet haben, sodass Du Dich nach dem Unglück wieder gleichwertig einrichten kannst.

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Auch moderne Tarife enthalten oft klare Regelungen zu Versicherungsbedingungen, Höchstgrenzen und Entschädigungsgrenzen, die Du Dir vor Abschluss genau anschauen solltest, etwa was Bargeld oder Wertgegenstände angeht.

Wichtig ist außerdem die Unterscheidung zur Wohngebäudeversicherung . Alles, was fest zur Wohnung bzw. zum Haus gehört, fällt unter den Schutz der Wohngebäudeversicherung! Dazu gehören Wände, Fenster, fest verlegte Böden, Einbauküchen, Sanitäranlagen oder auch das Dach.

Die Wohngebäudeversicherung ist damit Sache des Eigentümers oder Vermieters; Deine Hausratversicherung schützt dagegen Deinen beweglichen Besitz.

Mehr zur Unterscheidung zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung findest Du hier .

Die Frage „Was zahlt die Hausratversicherung?“ klärt sich am einfachsten, wenn wir uns nochmal einen typischen Schaden anschauen.

Nehmen wir nochmal das Beispiel von Punkt 1.1, in dem in Deiner Wohnung ein Leitungswasserrohr platzt.

Wie Du den Schaden meldest

Sobald Du den Schaden bemerkt und ggf. eine erste Schadensbegrenzung betrieben hast, meldest Du ihn Deiner Versicherung. Fotos und eine kurze Beschreibung helfen dabei, den Schaden richtig einzuordnen. Mehr zum Thema „Schäden richtig melden“ findest Du hier: Schaden melden: Wie gehst Du dabei richtig vor?

Was der Versicherer prüft

Es wird dann geschaut, ob es sich um einen versicherten Schaden im Sinne der Versicherungsbedingungen handelt. Ist die Antwort ja, wird berechnet, wie viel es kostet, Deinen Hausrat wieder in einen vergleichbaren Zustand zu bringen wie vorher.

Was Du konkret erstattet bekommst

Bei der Hausratversicherung bekommst Du in vielen Fällen eine Erstattung zum Neuwert. Das heißt, Du bekommst in der Regel den Betrag, den Du heute für einen gleichwertigen Ersatz brauchst und nicht nur den Zeitwert der Gegenstände vor Eintritt des Schadens.

Hier ein paar fiktive Beispiele:

Die Schäden an der Einbauküche selbst fallen wie erwähnt nicht unter die Hausratversicherung; das würde im Beispiel die Wohngebäudeversicherung des Vermieters übernehmen.

Und auch wichtig: Die Auszahlung hängt immer von Deinem Vertrag ab. Faktoren wie die Versicherungssumme, mögliche Entschädigungsgrenzen (z.B. für Wertsachen) oder Deine Selbstbeteiligung spielen dabei eine Rolle.

Je nachdem, in welcher Lebensphase Du Dich befindest, fragst Du Dich vielleicht: Brauche ich eine Hausratversicherung überhaupt?

Eine Pflicht gibt es dafür nämlich nicht. Ob sie sinnvoll ist, hängt stark von Deiner Situation ab.

Sie kann interessant und sinnvoll sein, wenn:

• Du eine komplett eingerichtete Wohnung hast (nicht nur eine klapprige Grundausstattung von Geschenktem & IKEA)
• Du Dir im Schadenfall keinen kompletten Neukauf leisten willst bzw. kannst
• Du bestimmte besonders wertvolle Gegenstände zuhause hast (z.B. tolles Rennrad, Designmöbel)

Eine einfache Faustregel: Schau Dir Deinen Hausrat an und überschlage den Wert. Wenn der Ersatz Dich finanziell stark belasten würde, ist eine Absicherung eine Überlegung wert.