Was ist eine Hausrat­versicherung? Wissenswertes über Leistungen, Kosten und mehr

Dein Sofa, Dein Laptop, Deine Klamotten, vielleicht auch das Fahrrad im Keller: Wenn Du einmal durch Deine Wohnung gehst, merkst Du schnell, wie viel Wert sich da mit der Zeit ansammelt und wie viel davon selbstverständlich geworden ist. Genau deshalb denkt man oft erst dann über den Wert der eigenen Sachen nach, wenn etwas passiert.

Aber ein Wasserschaden in der Küche, ein Einbruch oder auch ein Brand können Dein Leben ziemlich aus der Bahn werfen und den kompletten Wohnungsinhalt betreffen. Und dann stellt sich die Frage: Wer zahlt dafür eigentlich?

In diesem Artikel erfährst Du, was eine Hausrat­versicherung genau ist, welche Leistungen zu ihr gehören, wann sie sinnvoll ist und worauf Du achten solltest.

Eine Hausrat­versicherung schützt alles, was sich in Deiner Wohnung befindet und nicht fest mit dem Gebäude verbunden ist. Als Eselsbrücke sagt man auch: Wenn Du Dein Zuhause wie ein Puppenhaus auf den Kopf drehen könntest, wäre alles, was herausgepurzelt käme, der Hausrat.

Oder anders ausgedrückt: Versichert in der Hausrat­versicherung ist der sogenannte Wohnungs­inhalt, also alles, was Du bei einem Umzug mitnehmen würdest.

Das umfasst z.B.:

• Möbel wie Sofa, Bett oder Schränke
• Elektrogeräte wie Fernseher, Audioanlage oder Laptop
• Kleidung und andere persönliche Gegenstände
• Lose stehende Haushaltsgeräte wie Küchenmaschinen (aber: keine Einbauküchen, siehe Punkt 1.1 !)
• Je nach Versicherung und Tarif Wertsachen wie Schmuck oder auch Bargeld

Die Versicherung greift, wenn dieser Hausrat durch bestimmte Gefahren beschädigt oder zerstört wird oder abhandenkommt.

Typische versicherte Gefahren sind:

• Feuer
• Leitungswasser
• Sturm, Blitz & Hagel
• Einbruch­diebstahl

Dieser Schutz gilt vor allem in Deinen vier Wänden, er kann sich aber auch auf andere Bereiche erstrecken, wie z.B. Kellerräume, Deinen Garten oder auch das Auto oder Hotelzimmer.

Wenn Du Dich fragst, wofür die Hausrat­versicherung eigentlich gedacht ist, haben wir hier ein paar typische Schadenfälle, bei denen sie Dir helfen kann:

Stell Dir vor, ein Wasserrohr platzt in der Küche, Wasser spritzt herum und läuft bis ins nächste Zimmer. Dein schöner Perserteppich saugt sich voll und muss gereinigt und aufgearbeitet werden, im Wasser stehende Küchenmöbel und ein Sessel werden unbrauchbar und Dein Laptop wird ebenfalls von Wasser getroffen und ist hinüber. Ohne Absicherung müsstest Du das alles selbst ersetzen.

Die Hausrat­versicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten für Dein Inventar – und zwar häufig zum Neuwert, nicht nur zum Zeitwert!

Das heißt, Du bekommst im Schadenfall in der Regel den Betrag, den Du brauchst, um neuwertige Sachen “gleicher Art und Güte” (Zitat aus unseren Versicherungsbedingungen) zu beschaffen.

Das muss also nicht unbedingt der damalige Kaufpreis sein, sondern kann je nach Faktoren wie Inflation, Rohstoff­preisen etc. höher oder niedriger liegen. So soll sichergestellt werden, dass Du Dich hinterher quasi genauso wieder einrichten kannst wie vor dem Schadenfall.

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Die meistens Tarife enthalten klare Regelungen zu Versicherungs­bedingungen, Höchstgrenzen und Entschädigungs­grenzen, die Du Dir vor Abschluss genau anschauen solltest, etwa was Bargeld oder Wert­gegenstände angeht.

Wichtig ist außerdem die Unterscheidung zur Wohngebäude ­ versicherung . Alles, was fest zur Wohnung bzw. zum Haus gehört, fällt unter den Schutz der Wohngebäude­versicherung! Dazu gehören Wände, Fenster, fest verlegte Böden, Einbauküchen, Sanitäranlagen oder auch das Dach.

Die Wohngebäude­versicherung ist damit Sache des Eigentümers oder Vermieters; Deine Hausrat­versicherung schützt dagegen Deinen beweglichen Besitz.

Mehr zur Unterscheidung zwischen Hausrat- und Wohngebäude­versicherung findest Du hier .

Die Frage „Was zahlt die Hausrat­versicherung?“ klärt sich am einfachsten, wenn wir uns nochmal einen typischen Schaden anschauen.

Nehmen wir nochmal das Beispiel von Punkt 1.1 , in dem in Deiner Wohnung ein Leitungswasser­rohr platzt:

Die Schäden an der Einbauküche selbst fallen wie erwähnt nicht unter die Hausratversicherung; das würde im Beispiel die Wohngebäude­versicherung des Vermieters übernehmen.

Und auch wichtig: Die Auszahlung hängt immer von Deinem Vertrag ab. Faktoren wie die Versicherungs­summe, mögliche Entschädigungs­grenzen (z.B. für Wertsachen) oder Deine Selbstbeteiligung spielen dabei eine Rolle.

Je nachdem, in welcher Lebensphase Du Dich befindest, fragst Du Dich vielleicht: Brauche ich eine Hausrat­versicherung überhaupt?

Eine Pflicht oder sowas gibt es dafür nämlich nicht. Ob sie sinnvoll ist, hängt stark von Deiner Situation ab.

Sie kann interessant und sinnvoll sein, wenn:

• Du eine komplett eingerichtete Wohnung hast (nicht nur eine klapprige Grund­ausstattung von Geschenktem & Gebrauchtem)
• Du Dir im Schadenfall keinen kompletten Neukauf leisten willst bzw. kannst
• Du bestimmte besonders wertvolle Gegenstände zuhause hast (z.B. tolles Rennrad, Designmöbel)

Eine einfache Faustregel: Schau Dir Deinen Hausrat an und überschlage den Wert. Wenn der Ersatz Dich finanziell stark belasten würde, ist eine Absicherung eine Überlegung wert.

Hier kurz und knapp ein paar Punkte, auf die Du achten solltest:

In den meisten Fällen vereinbarst Du mit dem Versicherer einen Zeitpunkt, ab dem die Versicherung gilt; für gewöhnlich ist das der Tag nachdem Du den Versicherungs­antrag gestellt hast. Alternativ kannst Du bei vielen Anbietern ein Datum in der Zukunft festlegen.

In der Bestätigungsnachricht und in den Versicherungs­dokumenten Deines Versicherers steht immer der genaue Zeitpunkt.

Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie Wohnfläche, Wohnort, Versicherungs­summe und den gewählten Bausteinen. Typischerweise bewegen sich die Beiträge im niedrigen zweistelligen Bereich pro Monat für eine durchschnittliche Wohnung.

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Je umfangreicher der Schutz, desto höher ist logischerweise auch der Beitrag. Hier liegt allerdings auch das Sparpotenzial, wenn Du einen Vertrag nach Deinen Anforderungen zusammenstellen und nicht gebrauchte Leistungen abwählen kannst.

Das Thema „Versicherungen von der Steuer absetzen“ ist tricky. Es gibt tatsächlich Versicherungen, bei denen das theoretisch möglich ist, das gilt aber nur, wenn die Versicherung der existenziellen Vorsorge dient bzw. einen beruflichen Bezug hat. Die Hausrat­versicherung ist damit raus.

Mehr dazu, dass das auch bei den „richtigen“ Versicherungen meistens nichts bringt, findest Du in diesem Artikel: Versicherungen von der Steuer absetzen: Was kannst Du geltend machen?