Häuslicher Unfall: Welche Versicherung zahlt beim Unfall im eigenen Zuhause?

Ein klassischer Unfall im Versicherungskontext ist ein plötzliches, von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. So definieren es auch die Adam Riese Versicherungsbedingungen. Diese Definition ist branchenüblich und findet sich so auch in der Adam Riese Unfallversicherung .

Häuslich wird der Unfall, wenn er in Deinen eigenen vier Wänden bzw. in der unmittelbaren Umgebung (z. B. Keller, Garage, Garten) passiert. Auch die amtliche Statistik kennt diese Kategorie „häuslicher Unfall“ und hält fest, dass genau hier die meisten Unfälle passieren: rund 2,8 Millionen Unfälle pro Jahr und damit mehr als Unfälle im Straßenverkehr!

Wichtig: In vielen Versicherungspolicen zählt auch Eigenbewegung oder erhöhte Kraftanstrengung als Unfall, etwa Zerrungen oder Bänderrisse beim Möbelrücken oder Absteigen von der Leiter. Noch mehr zu den Unfallbegriffen findest Du auch in diesem Artikel !

• Stürze (Leiter, Treppe, nasser Boden im Bad, die Nummer 1 im Haushalt)
• Vergiftungen (falsch gelagerte und beschriftete Reinigungsmittel, Lösungsmittel; besonders gefährlich bei Kindern!)
• Schnittverletzungen (Messer, Cutter, zerbrochenes Glas; auch oft beim Heimwerken)
• Verbrennungen/Verbrühungen (heiße Flüssigkeiten, Bügeleisen, spritzendes Öl in der Pfanne)
• Stromunfälle (defekte Kabel, laienhafte Elektroarbeiten, Nagel durch eine Leitung schlagen)
• Gas/Dämpfe (z. B. austretende Dämpfe bei chemischen Reinigern/Mixen von Reinigungsmitteln, siehe nächster Punkt)

Deutschlandweit zeigt die amtliche Statistik: Ein großer Teil der Unfalltoten entfällt auf Unfälle zu Hause; allein 2023 fielen dem Robert-Koch-institut   zufolge in Deutschland ganze 30.000 von 33.000 Unfalltoten in die Kategorie „zu Hause/in der Freizeit“! Stürze dominieren speziell im häuslichen Umfeld, ältere Menschen sind hier überproportional betroffen.

Bei Vergiftungen hingegen sind Kinder die meistgefährdete Gruppe (Stichwort: interessante bunte Flüssigkeiten im Putzschrank trinken).

Ebenfalls echt gefährlich: Hausarbeit! Durch die ungleiche Verteilung von Putzen, Aufräumen und Co. zwischen den Geschlechtern trifft es hier vorrangig Frauen.  

Wichtig: Mische niemals verschiedene Reinigungsmittel miteinander! Denn dabei können unterschiedliche hochgiftige Substanzen entstehen.
Besonders zu vermeiden sind diese Kombinationen:

• Chlorreiniger + Säure (Essig/Zitronensäure/Entkalker/WC-Reiniger): Entstehung von giftigem Chlorgas.
• Chlorreiniger + Ammoniak (Glasreiniger/viele Fettlöser): Entstehung von giftigem Chloramin.
• Essig + Wasserstoffperoxid: Kann ätzende Peressigsäure bilden.
• Verschiedene Abflussreiniger untereinander: Die Kombination unterschiedlicher Formulierungen kann ebenfalls zu gefährlichen Reaktionen führen.
• Natron + Essig: Gut, das ist zwar nicht giftig, aber die Reaktion neutralisiert beide Stoffe, wodurch sie zwar erst schön schäumen, aber auch ihre Reinigungswirkung verlieren.

Achte darauf, Reinigungsmittel immer nacheinander zu benutzen und zwischendurch alle Oberflächen etc. ordentlich abzuwischen bzw. abzuspülen. Außerdem: Lüften nicht vergessen! Putzmittel sind generell schlecht für die Atemwege.

Um zurück zum Thema zu kommen: Bei handwerklichen Arbeiten, Heimwerken und Co. sind es wiederum eher Männer, die verunglücken, eben weil sie mehr solche Arbeiten im und ums Haus erledigen.

Die gesetzliche Krankenkasse ist bei Haushaltsunfällen grundsätzlich für die medizinisch notwendige Behandlung zuständig, also z. B. für Notaufnahme, Krankenhaus, ambulante Versorgung und die Reha in ihrem Rahmen.

Wichtig: Das ist aber nicht die gesetzliche Unfallversicherung; die greift nämlich nicht für private Tätigkeiten im eigenen Haushalt, sondern nur im Job. Mehr zum Thema Unfälle bei der Arbeit findest Du hier: Arbeitsunfall: Was gilt & was muss ich tun als Arbeitnehmer?

Eine Zusatzleistung, die viele vergessen: Wenn Du Deinen Haushalt wegen eines Unfalls vorübergehend nicht weiterführen kannst und auch niemand sonst einspringen kann, kommt unter bestimmten Voraussetzungen eine Haushaltshilfe nach § 38 SGB V in Betracht! Diese kann Dir grundsätzlich bis 4 Wochen, mit einem Kind unter  12 oder mit Behinderung bis zu 26 Wochen unter die Arme greifen. Details dazu regelt das Gesetz und der GKV‑Spitzenverband .

Die gesetzliche Krankenkasse bezahlt also die Akutbehandlung und ggf. eine Haushaltshilfe nach SGB V‑Vorgaben, aber keine einmaligen Kapitalleistungen für Invalidität, keinen Gliedertaxen‑Ausgleich und so weiter. Das ist Aufgabe der privaten Unfallversicherung, siehe Punkt 3 .

Du hattest einen Unfall und bekommst einen Unfallfragebogen von der Krankenkasse gesendet. Warum? Wenn Du mit einer Verletzungsdiagnose behandelt wurdest, kennt die Krankenkasse noch nicht den Hergang des Unfalls. Sie ist gesetzlich verpflichtet zu prüfen, ob ein Dritter (z. B. ein Verursacher oder auch Hersteller) oder ein anderer Träger (z.B. die gesetzliche Unfallversicherung bei einem Arbeitsunfall) verantwortlich ist und zahlen muss. Deshalb bekommst Du den Unfallfragebogen.
Die Kasse übernimmt zunächst Deine Behandlungskosten, nutzt Deine Angaben aber, um ggf. Regress zu nehmen. Für Dich hat das keine Nachteile.

Was wird im Unfallfragebogen gefragt?

• Ort und Zeit des Unfalls
• Unfallhergang
• beteiligte Personen & Zeugen
• ggf. Produkt‑ oder Mängelangaben (z. B. wenn Du von einer defekten Leiter gestürzt bist)
• ob es ein Arbeits‑/Wege‑/Schulunfall war

Die private Unfallversicherung schützt Dich weltweit und rund um die Uhr, also auch beim Heimwerken & Putzen im eigenen Zuhause.

Je nach Versicherung unterscheiden sich der Leistungsumfang und die Fälle, in denen geleistet wird:

Wie in Punkt 1 erwähnt, definieren auch Versicherer einen Unfall als plötzlich, von außen und unfreiwillig eingetretenes Ereignis. Umfangreichere Tarife, wie der Tarif XXL der Adam Riese Unfallversicherung erweitern diesen Unfallbegriff u. a. um Eigenbewegung und erhöhte Kraftanstrengung. Eigenbewegung bedeutet hier dabei ein „normaler“, willensgesteuerter Bewegungsablauf ohne äußere Einwirkung, bei dem es zu einer der Verletzung kommt, z.B. eine Verrenkung beim Absteigen von der Leiter. Das Verrenkungen von Gelenken, Zerrungen/Risse an Muskeln, Sehnen, Bändern oder Kapseln sind dann also auch ohne äußere Einwirkung mitversichert.

Zudem sind bei Adam Riese auch Rettungshandlungen, Unfälle mit bestimmten Gasen/Dämpfen (wo wir wieder beim Thema Putzen wären) sowie Infektionen über klar benannte Wege (inkl. FSME/Borreliose‑Regelungen) mit drin.

Hinzu kommen weitere Leistungen, die in manchen Tarifen mit drin oder hinzufügbar sind, wie:

• die Invaliditätsleistung, die als Einmalzahlung geleistet wird, je nachdem wie schwer geschädigt man dauerhaft bleibt.
• Krankenhaustagegeld & Genesungsgeld bei stationärer Behandlung
• Schmerzensgeld bei Knochenbruch/Bandriss
• Kosmetische OPs & Zahnersatz
• Such‑, Bergungs‑, Rettungskosten
• Psychologische Betreuung nach schweren Unfällen

Tipp: Damit Dir gar nicht erst was beim Werkeln zu Hause passiert, achte auf standfeste Leitern (keine Stühle oder Hocker!), trage rutschfeste Schuhe und sorge für gute Beleuchtung bei allem was Du tust, damit Du Kabel, Werkzeug und andere herumliegende Teile rechtzeitig siehst. Beim Arbeiten solltest Du ggf. Kabel managen (mit Tape oder Kabelbrücken statt sie als Stolperfallen liegen zu lassen), Deine Arbeitsflächen freiräumen und auch zu Hause Schutzkleidung benutzen (z.B. Handschuhe mit Grip, Schutzbrille). Sei ausreichend ausgeschlafen und plane Pausen ein, statt hektisch alles abarbeiten zu wollen, verzichte auf Alkohol und arbeite bei riskanteren Aufgaben nicht allein. Diese Basics reduzieren nachweislich Sturz- und Stolperunfälle im Haushalt.

Ja, auch bei einem Sturz wird gezahlt, solange der Unfallbegriff erfüllt ist (siehe oben)! Denn auch zuhause schützt Dich eine Unfallversicherung .

Die Höhe der Invaliditätsleistung richtet sich dabei nach dem Invaliditätsgrad und Teilbeeinträchtigungen werden entsprechend anteilig bewertet.
Zusätzlich können je nach Tarif auch Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld oder bei nicht stationär behandeltem Bruch oder Bänderriss ein Schmerzensgeld gezahlt werden.

Nach einem Unfall solltest Du unverzüglich ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen und die Anordnungen befolgen; diese Mitwirkungspflichten verlangen viele Versicherer ausdrücklich. Bringst Du Deine Gesundheit absichtlich in Gefahr, kann Dein Schaden abgelehnt werden. Außerdem informierst Du Deinen Versicherer am besten umgehend (hier unterscheiden sich die Vorgaben von Anbieter zu Anbieter) und hältst eine kurze Unfallschilderung, Arztberichte und ggf. Rechnungen bereit.

Für die Invaliditätsleistung gelten feste Fristen: Die Invalidität muss meist innerhalb von 24 Monaten nach dem Unfall eingetreten sein, und sie muss in der Regel spätestens innerhalb von 36 Monaten fachärztlich festgestellt und gegenüber dem Versicherer geltend gemacht worden sein. Wer diese Fristen versäumt, riskiert den Verlust des Anspruchs; nur in besonderen Ausnahmefällen ist eine Versäumung entschuldigt, etwa wenn Du aufgrund schwerer Kopfverletzungen vorübergehend nicht handlungsfähig warst.